Nếu bạn đã từng vay ngân hàng hoặc đang có ý định vay ngân hàng thì chắc hẳn đã nghe đến cụm từ CIC. Trước khi xét duyệt khoản vay, các ngân hàng thường tra cứu CIC để quyết định bạn có được vay vốn hay không.
CIC là gì? Cách tra cứu CIC của chính mình như thế nào? Vì sao khi thực hiện các giao dịch vay vốn với ngân hàng thì cần phải lưu ý đến lịch sử tín dụng? Trong bài viết sau đây sẽ làm rõ các vấn đề trên nhé!
CIC là gì?
CIC là viết tắt của từ Credit Information Center hay còn gọi là Trung tâm Thông Tin Tín Dụng. CIC là tổ chức của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. Tổ chức này có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng của cá nhân, tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng.
Tra cứu CIC tức là kiểm tra xem lịch sử đã và đang vay của khách hàng có đúng, đủ và chính xác để bên cho vay sẽ quyết định cấp vốn cho người vay hay không.
Chức năng và hoạt động của CIC là gì?
Các ngân hàng sẽ cung cấp cho CIC thông tin về các khoản vay tiền, tên người vay, tổ chức vay và quá trình thanh toán khoản vay đó. Sau đó, CIC sẽ tổng hợp chúng thành một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng của từng cá nhân/doanh nghiệp. Sau đó khi cấp xét tín dụng cho bạn thì ngân hàng sẽ truy cập vào hệ thống CIC và kiểm tra thông tin của bạn trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Thông qua CIC, bên ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có thể xem xét và đưa ra quyết định đồng ý cho bạn vay tiền nhanh hay không.
Cách tự tra cứu CIC cá nhân online miễn phí
Để check CIC rất đơn giản, chỉ mất 2 phút theo các hướng dẫn sau:
Bước 1: Truy cập Website của CIC để đăng ký tài khoản và điền đầy đủ thông tin như hướng dẫn
Lưu ý: Đính kèm 3 ảnh mặt trước, mặt sau, ảnh chân dung có kèm CMND theo định dạng png, jpg nhé
Nhập mã OTP để xác thực (Mã OTP sẽ được gửi đến SĐT đã đăng ký ở trên). Sau đó ấn tiếp tục
Sau khi hoàn tất hệ thống sẽ gửi thông tin truy cập tài khoản về Email bạn đã dùng để đăng ký ở trên, các bạn nhớ check mail nhé!
Bước 2: Đăng nhập tài khoản để tra cứu thông tin
Truy cập vào trang https://cic.gov.vn/#/ và đăng nhập bằng user/pass đã lập
Bước 3: Tra cứu thông tin CIC của bạn
Chi tiết cách tra cứu các bạn xem ở file hướng dẫn sau nhé: File hướng dẫn tra cứu CIC cá nhân
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại từ nợ nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nợ nhóm 4 (nghi ngờ) và nợ nhóm 5 (khả năng mất vốn cao). Hay nói cách khác, nợ xấu là các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày, đồng thời quy định các ngân hàng thương mại căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp.
Như vậy nợ xấu được xác định theo 2 yếu tố:
- Đã quá hạn trên 90 ngày
- Khả năng trả nợ đáng lo ngại.
Các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ dựa vào đó mà dễ dàng nắm được lịch sử tín dụng của từng cá nhân.
Có bao nhiêu nhóm nợ xấu?
Nợ xấu được CIC tiến hành phân loại trong quá trình sắp xếp các dữ liệu liên quan đến tín dụng. Cá nhân và doanh nghiệp được xác định là nợ xấu khi rơi vào 5 nhóm sau đây, càng nhóm cao thì tỷ lệ vay vốn càng thấp
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu).
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định;
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
Rơi vào nợ xấu ngân hàng có ảnh hưởng gì không?
Khi vay tín chấp (vay tiêu dùng, vay trả góp,…) hay vay thế chấp (vay kinh doanh, vay mua nhà, mua ô tô…) tại Ngân hàng hay Tổ chức tài chính, thì tổ chức tín dụng sẽ cung cấp cho CIC thông tin về các khoản vay, tên người vay, và quá trình thanh toán khoản vay đó. Sau đó, CIC sẽ tổng hợp chúng thành một cơ sở dữ liệu thống nhất phản ánh lịch sử tín dụng của từng cá nhân.
Nợ xấu ngân hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc bạn vay vốn tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Dựa vào lịch sử tín dụng CIC cung cấp và đánh giá, nếu bạn bị rơi vào nợ xấu thì khả năng vay vốn tại ngân hàng của bạn rất thấp.
Đối với từng nhóm sẽ có mức độ khác nhau. Có một số ngân hàng hỗ trợ khách hàng có nợ xấu nhóm 2 vay vốn như Standard Chartered, công ty tài chính FE Credit,… Nếu bạn nằm trong nhóm 3 đến 5, chắc chắn tất cả các ngân hàng sẽ không hỗ trợ bạn vay tiền dưới bất kỳ hình thức nào.
Bạn cần lưu ý, lịch sử tín dụng trên CIC sẽ được lưu giữ 5 năm. Tức là, bạn sẽ không được hỗ trợ vay vốn ngân hàng trong 5 năm đó.
Những hành động khiến bạn bị xếp hạng lịch sử tín dụng xấu
- Chậm hoặc không thanh toán tiền vay: thường vài tháng liên tục trở lên
- Chậm hoặc không thanh toán chi phí sử dụng trong thẻ Credit Card.
- Mất khả năng thanh toán nợ vay tiền dẫn đến tài sán thế chấp bị xử lý, gán nợ
- Bị kiện ra toà do không thanh toán nợ với người khác hoặc doanh nghiệp khác
Lời khuyên tránh rơi vào nhóm nợ tín dụng xấu
- Kiểm soát được tài chính trước khi vay. Khoản thanh toán các khoản vay không quá 50% thu nhập để đảm bảo cuộc sống cũng như điểm tín dụng.
- Không nên cố gắng đi vay khi lịch sử tín dụng của bạn nằm trong nhóm nợ xấu không được vay.
- Cần chú ý các khoản nợ từ việc sử dụng thẻ tín dụng Credit Card, đảm bảo việc thanh toán đúng thời gian quy định (không quá 45 ngày) và không chi tiêu quá khả năng thanh toán.
- Không nên vay tiền khi biết chắc chắn rằng không có khả năng trả nợ. Điều này sẽ ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của bạn, và bạn sẽ không thể vay tiền khi có nhu cầu thực sự cần thiết.
Như vậy, dù bạn có hoạt động tài chính như thế nào? Chỉ cần có liên quan đến ngân hàng thì CIC sẽ ghi nhận và lưu trữ. Để xây dựng cho mình một điểm tín dụng tốt thì bản thân bạn cũng nên có cách sử dụng tín dụng hiệu quả và tra cứu CIC cá nhân thường xuyên.
